怎样在加拿大投资理财

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对于移民家庭来说,加拿大的投资理财环境与中国大陆的差异很大,一方面是税收制度,另一方面是市场可参与性。在中国大陆,投资只用关心风险收益就行,政府对个人投资收益几乎没有税收,并且市场可参与性很强,可选择的投资理财品种很多,可以选择定期存款、分红保险、理财、基金、房产、股票投资;低风险的投资机会多;投资信息很容易获得,专业的财经媒体非常多,各种实时报价软件几乎提供了进行投资决策的信息;个人直接投资股票市场的门槛很低,交易非常方便,并且交易费用低廉;金融中介非常发达,互联网金融应用广泛,使用金融中介服务的成本低。
在加拿大,政府对个人投资收益有不同的税收政策,金融中介不发达,互联网金融应用不及中国大陆,投资理财决策所需的信息不易获得,投资门槛不低,交易成本高,个人直接参与资本市场投资的机会不多,并且低风险投资的收益非常低。相对于中国大陆,加拿大有相对保守和稳健的金融中介系统,银行业能为个人投资理财提供低成本资金支持,个人投资者能将各种意外风险转嫁给保险公司,基金业能为那些不直接参与股票市场的投资者提供财富增值的机会。因此,要在加拿大实现财富保值增值,让那些不多的税后收入为你赚钱,就需要制定适合的投资理财规划。
怎样在加拿大投资理财
一、安排好银行账户,准备好应急资金。
加拿大银行账户提供不同的银行服务,收取不同的账户管理费或者要求保持不同的账户余额。应急资金一般应该准备家庭3个月左右的基本开销,将应急资金作为账户余额,获得一个特惠账户,这样不仅不用交纳账户管理费,并且还可以得到各种免费的银行服务,如个人支票和银行支票、电子邮件转账以及跨行取款,可以节省一些钱,最大的好处是做好了应急资金的准备。
二、转嫁意外风险给保险公司,积极防范潜在风险。
移民加拿大,没有了亲朋好友,只能用钱来应对意外情况。当然,可能有人存在近一、二十年内不会发生意外的侥幸心理,但这不是一个成熟、理智、有责任感的成年人的正常思维!如果你已经通过其它方式积累了足够的财富,一旦意外出现,你及你的至亲已经有足够的财产去渡过难关,维持正常的生活,你可以自己承担意外发生的风险,不一定要通过购买保险来防范风险,但是,对于主要靠劳动收入来维持开支,并略有结余的普通家庭来说,也许,购买人寿/重病保险是防范风险,让投资理财按照计划进行的最佳方式,否则,再好的投资理财计划可能因为意外风险的出现而无法实施!
三、基于投资能力和风险偏好,选择适合工具。
加拿大金融市场是相对成熟的市场,机构投资者作为市场主体,拥有金融产品的定价权。拿股票市场来说,分析师的看法以及业绩对股价有决定性的影响,个股价格波动大,而股票指数的波动相对小,一方面为具有较强投资能力和风险偏好的投资者提供了机会,但同时又让那些投资能力不强的投资者无所适从。间接参与市场的投资工具也很多,有房地产信托基金,股权投资基金,投资于股票债券的开放式基金。房地产信托基金年分红收益在7%左右,但需要承担基金价格波动的风险,债券型基金的年收益在4%左右,股票型基金的年收益在8%左右。选择与自己风险偏好相适应的投资基金组合,也可以获得较高的回报。
四、利用免税或者递延税收账户,提高投资收益。
加拿大的税制复杂,如果用非注册账户投资,涉及到利息、股息、资本利得的税收,需要申报为收入并缴纳所得税,**降低了投资收益。加拿大政府为了鼓励人们储蓄,为居民提供了多种免税或者递延税收账户,如TFSA、RRSP、RESP,这些账户只要投资合格的金融产品,所有投资收益都能享受免税或者递延税收优惠,这就增加了投资收益。
五、借助银行的低利率资金,放大投资收益。
加拿大对居民的抵押贷款借贷条件相对宽松,利率在3%左右,并且还有只还利息的选择。而一些分期付款的债务,所需支付的利息就很贵了,如信用卡借款,年利率18%-20%;汽车贷款,年利率在4%-6%不等,并且还不能享受很多现金购车的优惠;其他分期付款业务,年利率也在10%左右。因此,利用银行的低利率资金,置换掉高利率的债务,还可以用这些银行资金进行投资,只要投资收益高于借款利息,就可以放大投资收益。
六、制定好财务规划,做好资产配置。
根据资产、负债、收入及支出情况,科学制定财务规划和财务目标,保证无论有任何意外发生,随时能保持资产和负债的匹配,收入和支出的匹配,让正常的生活不受影响,并且还能有一定的流动性资金,可以把握更好的投资机会。有了这个特定的、可衡量、可达成、有完整的时间表的财务目标,才能及时调整储蓄和投资目标差距,不定期检讨各种资产配置情况,利用金融工具以投资储蓄等方式完成财务目标。

转自雪球,作者:chunyiye

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